銀行青睐“車抵貸”市場,消费者辦理要如何避免掉坑?

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小我消费貸款除可以用房產典質，也能够用車輛典質，但以往直接入局的銀行较少，融資租赁公司的市場份额占到80%。近几年来，新車金融市場趋近饱和，一些銀行對准二手車金融市場，起頭涌入車抵貸市場。業内助士指出，固然二手車金融市場另有着较大空間，但銀行想入局仍面對多方面挑战，危害不容轻忽。同時，消费者打點車抵貸的時辰也要重要避免掉坑。

近况：

额度區間為3万-100万，安全銀行是車抵貸市場龙頭

据领會，融360数字科技钻研院按期监测零售貸款市場的產物数据，重要统计监测并阐發海内重點42個都會493家銀行分支行的消费信貸、車抵貸、小微谋劃貸產物等。监测数据显示，今朝安全銀行還是銀行系車抵貸市場龙頭。

融360数字科技钻研院陈述显示，背靠團體独有的車類客群及用户数据資本，安全銀行汽車金融貸款產物“車主貸”推出多年，產物已打磨地很是成熟，市道市情上其他的車抵類產物也大多参考了安全銀行。

按照融360数字科技钻研院的监测数据，安全銀行的車主貸產物，额度區間為3万-100万，年化利率為3.85電動止鼾器,%-18.5%之間，最长可貸60期；不押車，車輛照開，且不装GPS，根基產物要素和新網銀行等不同不大。

但比拟市場上其他銀行的產物，安全銀行在详细風控、审批流程，和推行渠道上有本身的焦點上風。安全的审批流程可以全数線上完成，采纳视频验車，直接长途面签無需家访，且主動审批额度，資料齐备的話，當天便可放款。别的，安全銀行產物推行有两個渠道， 2019年在原有團队上新建立的汽車消费金融中間，有签约互助的代辦署理方，也有笼盖天下范畴的自有营業员，這也是其他網點较少的小銀行没法對比的上風。

銀行系車抵貸產物中，安全銀行今朝的现實批貸利率集中在10%-12%之間，同類車可貸额度也比力高，且操作便捷，還是告貸用户的首選產物。

安全銀行表露的最新一季报数据显示，2023年3月末，安全銀行汽車金融貸款余额 3,197.69 亿元，一季度汽車金融貸款新發放 503.28 亿元，此中新能源汽車貸款新發放 70.45 亿元，同比增加 48.2%。2022 年底，汽車金融客群月活泼用户数（MAU）达 356.16 万户，较 上年底增加 15.1%。

變革：

请求10年之内車龄，民营互联網銀行入局

值得注重的是，近期，新網銀行起頭在北京、廣州、西安、合肥、马鞍山、昆明等多個都會發力“車主貸”。新網銀行是一家民营互联網銀行，唯一一家實體網點，展開車抵貸营業主如果經由過程一级代辦署理和贩卖代辦署理（合股人）的模式。

按照融360数字科技钻研院获得的產物信息，新網銀行車主貸貸款额度為汽車评估價值的10-12成，部門區域乃至可达15成，最高可貸100万，最低可貸3万；可做多種車型，请求10年之内車龄；產物刻日分為24期（月）、36期、48期和60期4種，根据分歧的刻日，對客利率在14%-20%之間。

除此以外，新網銀行的產物不押車，不装GPS，不電核，不押钥匙；按照行驶證便可秒出额度，當天便可放款。可是用户若是想提早舌苔清潔器,還款，18個月之内會收取必定的违约金。该產物被声称是“銀行系車抵貸經由過程率最高的產物”。

据领會，早在客岁11月，新網銀行車主貸就曾周全推行過一波，與彼時比拟，今朝该行的車抵貸產物额度从80万元提高到100万元，產物刻日也增长了60個月的選項。从各個维度来看，新網這款產物都有着安全“車主貸”的影子，属于同行竞品。

業内：

汽車金融貸款不良率存爬升势頭，銀行入局車抵貸面對挑战

融360数字科技钻研院阐發師李万赋指出，車抵貸是銀行触达次级客群的首選貸款產物。對付這種客群而言，相较平凡消费信貸產物，車抵貸的告貸额度更高，且當天便可放款，有着足够的吸引力。對銀行而言，之以是今朝青睐“車抵貸”產物，主如果由于疫情铺開後消费虽有回暖但比力迟钝，且2022年四時度以来，多量房貸客户提早還款，銀行存在着扩展放款范围、調解貸款布局的压力，在今朝的低息情况下，要保持面子的息差，亟需開辟新的場景。

“现實展開起来并無那末简略。”李万赋指出，銀行入局車抵貸市場，也面對很多挑战。一是受制于汽車客群用户發掘；二是必要用車抵做消费貸款的用户属于次级客群，固然是汽車典質貸款，但車抵存在的危害较大，不良率把控起来難度较高。

新網銀行、百信銀行如许的民营互联網銀行金融科技術力较强，用户的互联網数据堆集也比力丰硕，對不良率的容忍度也更高，更偏向于像安全同样推出本身的車抵貸類產物。而傳统股分行和處所性銀行，大多選擇助貸的方法介入車抵市場，即和融資租赁公司或三方中介互助，做資金方，好比民生銀行。按照融360数字科技钻研院的监测数据，除安全外，仅九江銀行和哈尔滨农商行等少数几家銀行有自有車抵貸產物，去痣藥膏,且在鼓吹上和安全車主貸构成必定的差别點，以吸引客户。好比，哈尔滨农商銀行的車抵貸，黑A車牌可直抵，車龄可以做到12年内，告貸用户春秋也放宽到年满18周岁便可貸款。其貸款额度最高可以到150万，不外，在现實营業中，真沙龍國際百家樂，正有豪車的用户必要車抵貸的很少。

李万赋夸大，銀行展開車典質营業的危害不容轻忽。按照安全銀行一季度的財报数据，汽車金融貸款余额，受汽車市場消费需求不足及汽車金融市場竞争加重的影响，较上年底降低 0.4%；汽車金融貸款的不良率為1.53%，比客岁年末的1.26%上升了0.27個百分點。各家銀行在详细的產物设计中，車輛前提（車輛類型、車牌、車龄、車價）、車抵环境（前期車抵機构類型、可解押時候）、告貸人征信请求、审批流程、貸後辦理、违约金收取等细节上都有着较大的差别，這些身分终极城市影响到貸款質量。

消费者打點車抵貸要若何防止掉坑？

車抵貸產物审批快捷、额度较高，遭到很多有車族的接待。可是，多名銀行業内助士暗示，消费者打點“車抵貸”產物時，必定要提高危害防备意識。

其次，要细心审查貸款合同的条目，出格是有關利錢、罚息和各項用度的劃定，不要只听信营業员的口頭先容或许诺。两年前，羁系部分曾傳递表露了某銀行與互联網平台互助的車貸营業上存在陵犯消费權柄的相干举動。很多消费者投诉，该互联網平台收取的平台费或辦事费與汽車融資金额之比集中在14%至28%之間，有的费率到达30%以上，而貸款的年利率并不跨越9%。消费者承當的费率、利率等融資综合本錢大幅高于汽車消费貸款正常息费程度。