汽車融資租赁門道多,“0首付”、“1成首付”購車靠谱吗?
本文是智選車“購車金融專题”的第三篇内容，旨在控筆訓練，為消费者解答關于融資租赁方面的疑难。在《貸款買車事實劃不劃得来？先搞懂3種貸款方法》和《近20家店實地探寻，全款、貸款購車谁更劃算？深挖4S店套路》這两篇文章中，我和大师具體先容了今朝汽車消费的主流貸款方法和貸款、全款購車的差别、4S店常见的“套路”。
對付“融資租赁”這個觀點，很多消费者會感触目生，但也有人暗示据说過，乃至有人是以尝過甜頭或吃過亏。
實在，融資租赁這类非銀行金融情势在泰西國度已相對于成熟，它今朝也起頭利用于海内的汽車消费行業。今天我也带大师深刻领會一下新車的融資租赁营業。
01
汽車融資租赁是甚麼？
起首汽車融資租赁仅仅是融資租赁中很小的一個细分板块，大型機器、出產資料等均可以舉行融資租赁。關于融資租赁的界说，某度百科上有比力学術化的诠释，小智按照本身的理解為大师简略舉個例子。
好比A必要向C采辦一輛奔跑S级，可是錢不敷。這時候B和A说我有錢，我来帮你向C買，到時你按月付房錢给我，我就把車给你用。在租用進程中，車輛的產权归B所有。
咱們设置一個租期，好比1年，租期竣事後A若是付清尾款，那末車輛的產权就由B過户到A；若是A不想要了，那末大师两清。
對付A来讲，他只必要耗费少量的房錢，就可以開上数百万元的奔跑S级；對付B来讲，只要他节制好“A付出的房錢+車輛的残值＞新車总用度”，就可以實現红利；對付C来讲，他作為汽車經銷商/廠家，能多賣出一輛車，天然也是既得长处者。
以是“汽車融資租赁”纯真從字面意思就很好理解：經由過程汽車租赁的方法舉行融資，從而實現超前消费。
消费者、融資租赁公司、汽車經銷商/廠家都能經由過程融資租赁的方法得到本身想要的工具，可以说是三方雙赢。
此外今朝通例汽車貸款的最低首付多数為30%，還要算上購買税、保險等用度。可是在融資租赁中，因為消费者和融資租赁公司之間只是租赁瓜葛，消费者只必要按月付出房錢便可，首付、購買税、保險等都由融資租赁公司承當，有用低落了消费者的前期投入本錢。是以“0首付”或“超低首付”是不少汽車融資租赁营業打出的标语。
02
融資租赁可否公道避税？
對付有企業、開公司的朋侪来讲，偷税漏税是绝對不成触碰的红線，可是公道避税倒是一門学問。在讲汽車融資租赁若何舉行公道避税前，咱們先来明白几個觀點。固然為了便于理解，本文會對部門金融觀點舉行简化，若是有讲得不完美的处所，還望列位看官多多包容。
起首就是企業的增值税若何计较？理論上来讲，增值税=銷項税-進項税。今朝一般纳税人的增值税税率有13%這一档，若是公司買了一個開票價1130元的貨品，那末此中1000元是不含增值税的代價，130元是增值税税额，此時公司的進項税為130元。然後公司将這個貨品以開票價2260元賣出，此中有260元是增值税税额，此時公司的銷項税為260元。
那末在這笔買賣中，该公司應缴纳的增值税税额理論上為銷項税260元-進項税130元=130元。至于公司由于利润而發生的所得税，這里临時不作會商。
咱們在購車時，經銷商凡是會给咱們開具“增值税專用發票”，此中就包括了增值税税额。以一台開票價10万元的新車為例，增值税税率13%，增值税税额11504.42元。
這类增值税專用發票對付咱們小我来讲没成心义，可是若是這张發票是開给某公司的，也就是公司買下了這台車，無疑會增长该公司的進項税税额，從而削减该公司應缴纳的增值税税额。
這也就是為甚麼不少公司的老板會以公司的名义購車的一大缘由。除此以外，車輛每一年的折旧、調養、加油等用度都能算在公司的平常開支中，從而削减公司的利润，到达少缴公司所得税的目标，本文不作會商。
固然以公司的名义購車也不满是长处，在二手車買賣中，公司名下的車會被人感觉日常平凡不敷爱护、車况欠安，很轻易被压價。
若是賣車前從公司過户到小我，會增长過户記實，從而影响二手車的残值。若是公司不是本身的，只是借朋侪的公司采辦車輛来避税，車輛的所有权归属朋侪的公司。假如公司谋劃不善，車輛颇有可能會被用来强迫抵债，這也是不能不斟酌的危害。
那你可能會说：我本身又没有公司、也找不到朋侪的公司帮手抵税，那末購車時的“增值税專用發票”對我来讲岂不是“废纸一张”？别焦急，“有人的处所就有江湖，有錢赚的处所就會有買賣”，專業的汽車融資租赁公司能帮你解决這個問题。正如前面所说，公司經由過程融資租赁的方法購車，理論上可以省下13%的增值税。那末汽車融資租赁公司若是和小我買家告竣某種协定，瓜分這省下来的税费也不是不成能。
03
4S店若何舉行融資租赁？
今朝不少4S店會供给融資租赁营業，不外大部門都是单車金额较高的奢华品牌，平凡品牌的4S店仍是以通例貸款為主。通過量家4S店的访問，小智發明了4S店融資租赁模式的一些“門道”。
虽然前面说到“0首付”或“超低首付”是不少汽車融資租赁营業打出的标语，可是消费者想要在4S店纯真的按月付出房錢開走一輛新車其實不實际。
若是走了融資租赁，在按月付出房錢以前，4S店會先请求你付出一個“包管金”，雷同于日常平凡租車前交的押金。
以小智咨询的宝马4S店為例，這個包管金的金额為車價的20%，租赁期满以後若是不要這台車了，包管金可以退；若是付出尾款得到這輛車的所有权，那末包管金就直接轉入尾款计较。
以是若是想在4S店經由過程融資租赁的方法“超低首付”開走一輛新車，根基不太可能。首付只不外酿成了“包管金”，换了一種说法罢了。那這時候你可能就要問了，没有了“超低首付”的上風，4S店的融資租赁另有甚麼意义？
固然在4S店走融資租赁也要付出和貸款首付差未几的“包管金”，可是“低月供”對付消费者来讲照旧具备不小的吸引力。
好比凯迪拉克的“3X3规劃”供给了“首付30%，3年低月供，3年换新車”的金融方案，比拟通例貸款在“低月供”方面就更有上風。
以引导價25.97万元的XT4 28T技能型為例，在“3X3规劃”中，月供低至2875元，至關于天天的房錢低至95.8元。而這一级此外車型在租車網站上的房錢可能必要300元/天，比拟之下凯迪拉克“3X3规劃”的房錢就要低很多。
据客服先容，3年以後若是你不想要這台XT4了，購車時的3成首付也能全额返還，如许就至關于你以一個较低的房錢租了3年車，并且仍是新車。這對付消费理念比力超前的年青人来讲，具备必定的诱惑力。
若是是正常貸款采辦凯迪拉克XT4 28T技能型，依照“首付30%，分期3年”的通例貸款方案，月供可能高达六、7千元。
對付不缺首付，也不缺月供的小我消费者来讲，纯真經由過程走融資租赁来“省錢”也是可以的。详细流程是：4S店為小我消费者睡眠褲,對接融資租赁公司——签定三方协定——小我消费者将首付款打给融資租赁公司——融資租赁公司出頭具名購車——先上融資租赁公司的派司，新車產权归融資租赁公司所有——一個月内車輛由融資租赁公司過户到小我消费者——小我消费者按月付出“房錢”也就是月供應融資租赁公司，融資租赁公司每個月将收条给到小我消费者。
經由過程這一套流程，汽車融資租赁公司便可以拿到新車發票的進項税用来抵扣13%的增值税。除去汽車融資租赁公司的資金、運营等本錢外萬華抽水肥,，得到的這部門“长处”可以與消费者、4S店舉行劃分。以是4S店在和消费者舉荐融資租赁的購車方案時，常常會以更优惠的代價為賣點。
固然增強記憶力保健品,不少消费者不太轻易接管這类購車方法，由于最起頭的新車產权方為融資租赁公司。虽然一個月内就可以過户，可是不免會存在必定的危害，這時候就必要4S店或經銷商團體為融資租赁公司做出信赖背书。并且這类購車方法會讓新車留下過户記實，對付今後二手車的保值率也會有影响。再加之颠末融資租赁公司、4S店的利润瓜分以後，留给消费者的长处常常较少，若是車價自己就不高，這类購車方法的“省錢”意义其實不大。
除“低月供”和“省錢”以外，另有一类消费者會在4S店選擇融資租赁的購車方法。這種消费者没有全款的資金，同時征信方面也有污點，對付他們来讲，正常的貸款方法已向他們關上了門，融資租赁多是独一的前途。
不外對付這種客户来讲，融資租赁公司和4S店可不會讓他們在購車資用上占到甚麼廉價。没准斟酌到他們的征信問题，還會增长他們的購車資用，用来笼盖更高的危害身分。多是看到了這部門在“資金、征信”方面都有短板的人群對付購車的需求，近年来“0首付”、“一成首付”等“超低首付”的融資租赁購車平台正在鼓起。
04
“0首付”購車平台靠谱吗？
近年咱們可以經由過程各类渠道领會到“0首付”、“一成首付”等“超低首付”購車平台，實在它們本色上就是融資租赁的購車模式。面临超低的首付和较低的天資请求，很多消费者都伎痒。同時也有人會問：這種“超低首付”購車平台到底靠谱吗？
小智在這里先把谜底奉告大师：靠谱是靠谱，但就是有點贵！
經由過程盘問某热點“超低首付”購車平台，小智看到因為今朝正在做勾當，本来必要首付5900元才能開走的2019款卡罗拉1.2T S-CVT GL前锋版（國Ⅵ），現在首付0元就可以拿下。
首年的月租為3908元，1年以後可以選擇“一次性付出尾款”或“将尾款舉行分期”。并且以上的代價都已包括了購買税、首年保險、上牌、過户和初次調養等用度，消费者只需另交3000元的辦事费便可。
對付拿不出新車首付款，或征信欠安的消费者来讲，首年代租3908元就可以開上新車，听起来仍是颇有吸引力的。可是下面小智帮你简略算笔账，你就可以發明這此中存在的庞大價差。
起首咱們先依照该“超低首付”購車平台的先容舉行计较，若是咱們選擇了1年後一次性付清尾款的方法，這台2019款卡罗拉1.2T S-CVT GL前锋版（國Ⅵ）的現實購車总付出為3908×12+111600+3000=161496元；若是咱們選擇了1年後再分36期的方法，現實購車总付出為3908×12+3908×36+3000=190584元。
若是咱們經由過程正常的購車方法，今朝2019款卡罗拉1.2T S-CVT GL前锋版（國Ⅵ）在终端有5千元摆布的現金优惠，优惠後的車價為114800元，購買税估计為10000元，首年保險估计為6000元，上牌等辦事费估计為1000元。终极全款購車的总付出约莫為131800元。
若是是貸款購車，一汽丰田為卡罗拉供给了“首付50%，3年免息”的金融方案。即便4S店會收取3000元摆布的貸款手续费，终极的总付出也不外134800元。
經由過程计较咱們可以發明，若是選擇了该“超低首付”購車平台采辦這款卡罗拉，采纳1年後一次性付清尾款的方法，比拟正常購車多付出近3万元。若是采纳1年後再分36期的還款方法，比拟正常購車多付出5万多元。這些用度差别相對付卡罗拉的車價来讲绝對不算是一笔小数量，而消费者可以获得的仅仅是“0首付”和“低征信请求”，细心想一想還真的有點劃不来。
除昂扬的現實总付出外，這些“超低首付”購車平台比拟正常的購車方法另有很多劣势。好比消费者首年因此租車的方法舉行用車，以是首年車輛的產权归该購車平台所有，新車首年也只能上该購車平台名下的派司。第二年才能過户到消费者的名下，多一次過户對付保值率天然會發生影响。
身处限牌都會的朋侪可能會感觉，正好我没有派司额度，經由過程這类方法顺带“租”個派司也不错。那小智只能说你想多了，据小智领會，某热點“超低首付”購車平台首年為限牌都會的用户供给的是周邊都會的派司，好比北京對應的是廊坊派司、上海對應的是湖州派司等等。
其次這些“超低首付”購車平台對付首年的行驶里程也有限定，凡是為2或3万千米，想要“租”個新車来跑網约車的朋侪赶早撤銷這個设法。
部門“超低首付”購車平台還會将新車分為可退車和不成退車。
若是是可退車，首年租期到期後，消费者可以選擇不付尾款也不分期購車，那末消费者和平台就两清了，這也是最通例的融資租赁購車模式。
若是是不成退車，消费者在首年租期到期後，只能選擇一次性付清尾款或分期購車。
你觉得若是選擇了可退車，首年租期竣事以後你就可以“全身而退”了吗？開車的人都晓得，路上不免會有碰擦，即便你能包管不撞他人，也不克不及包管他人不撞你。
經由過程咨询某“超低首付”購車平台的客服职员，小智得悉若是你在首年的租期内產生了比力紧张的變乱，即便保險全赔了，一年撤退退却車時還會被请求付出必定的車輛折损用度。至于這個费器具體是几多，還得看車輛折损的环境来定，也就是说購車平台说了算，很有種“報酬刀俎，我為鱼肉”的感受。
恰是由于這些“超低首付”購車平台存在各種弊病，當初被“超低首付”吸引而購車的消费者在購車後常常會感觉不值。再加之這部門購車群體不少在征信記實、還款能力方面都有短缺，以是過期還款的环境也家常便饭。因而就有了消息上暴光的某些“超低首付”購車平台暴力收車、“偷偷”開走車輛的负面動静。至于究竟是購車平台的错仍是消费者的错，真的欠好说。
想必看完本文後，大师對付融資租赁這类購車方法都有了更深的理解。本色上来讲，融資租赁為大师供给了一種比力特此外購車金融方案，并且對付分歧人群来讲，融資租赁的意义也不尽不异。有人會經由過程融資租赁来享受“低月供”、“爱車常開常新”的新式用車糊口；有人會經由過程融資租赁来實現公道避税，提高購車的品格和档次；有人是由于在資金、征信方面都有短缺，不得已才選擇融資租赁；也有人是被“超低首付“所吸引，入了某些融資租赁購車平台的坑。
小智認為，對付平凡的小我消费者来讲，若是首付資金、征信都没有問题，采辦的車輛價值也不算過高，彻底没需要去走融資租赁這条路。究竟结果融資租赁的手续比拟正常買車會繁杂一些、消费者也要承當必定的危害、爱車多一個過户記實也會影响到此後的保值率。若是脑子一热選擇了以“超低首付”為噱頭的購車平台，细心计较後可能就會發明，當初的决议是何等得不偿失。
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