多家汽車金融公司吃罚单 汽車附加產品貸款监管趋严

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近日，中國銀保监會安徽羁系局行政惩罚信息公然表显示，瑞福德汽車金融有限公司因汽車附加產物融資营業貸款發放不谨慎、客户信息庇护存在缝隙等违法违规究竟，被罚款50万元。此前，吉致汽車金融、公共汽車金融等也因附加產物貸款問题被罚。

多位從業人士對《中國谋劃報》记者暗示，一些汽車金融公司存在操纵附加產物貸款低落首付的环境，這类操作變相冲破羁系對付汽車消费貸款不得高于80腳臭噴霧,%的限定，加大了金融危害。

附加產物貸款违规频現

2016年，羁系部分下發《關于加大對新消费范畴金融支撑的引导定见》，容许汽車金融公司在向消费者供给購車貸款的同時，按照消费者意愿供给從属于所購車辆的附加產物（如导航装备、外觀贴膜、充電桩等物理從属装备和車辆耽误质保、車辆保險等無形附加產物和辦事）的融資。汽車金融公司展開購車附加產物融資营業時，履行與汽車貸款一致的貸款轨制。

据車咖院開创人兼CEO黄成伟先容，此前，羁系部分仅容许汽車消费貸款最低首付為20%，且不含各类税费。在此以後，車辆附加產物也能够享受與汽車消费貸款不异的貸款比例。

但是，黄成伟奉告记者，一些汽車金融公司却通太高開附加產物發票，從而變相帮忙客户實現汽車消费貸款“零首付”。详细来看，在現實操作進程中，一辆10万元的汽車可貸款8万元，客户需付出2万元首付款。一些汽車金融公司却為客户經由過程附加品貸款開出2.5万元的相干發票，并操纵相干附加品貸款發票為客户再貸款2万元。而現實上，客户購買的附加品远低于2.5万元的代價或底子没有購買附加品，如许就變相帮忙客户實現了“零首付”。

记者從多位經销商处领會到，行業内确有汽車金融公司存在操纵附加產物貸款變相為客户低落首付的环境。“實在汽車金融公司如许做的目标其實不是為了多收费，而是為了操纵低首付促成貸款。即便貸款额提高後客户要付的利錢有所提高，可是厂家常常會為汽車金融公司举行贴息，客户要多付的內科辦公室,利錢用度其實不多，是以大都客户對這黃金戰神將瑪卡,类操作是没有定见的。”

一名資深業内助士暗示，操纵低首付、零首付来夺取事迹，酿成的後果就是收回本錢的時候周期被拉长。若是客户在此時代呈現資金严重的环境，就會構成過期，而公司還没有收回本錢。别的，收回本錢的時候周期拉长還會使車辆贬值的危害加大，客户的還款意愿降低。

汽車貸款应回归根源

“因為汽車消费貸款和汽車融資租赁的回租营業有类似的地方，多年来两者处于剧烈的竞争状况，汽車消费貸款寄但愿經由過程變相低落首付比例與汽車融資租赁的回租营業竞争。”在黄成伟看来，羁系加码對汽車貸款的羁系力度，是但愿将汽車貸款和融資租赁做好區别，讓两项营業各司其职。

黄成伟指出，從近两年的羁系趋向来看，現在羁系趋严是促成讓汽車金融和融資租赁回归根源。貸款营業盲目低落首付比例，就是在冲壯陽藥物,破界線，抢占不属于本身的客户群體和市場份额。這类举動，短期内可能會晋升营業量，可是到中後期會见临着紧张的貸後辦理問题，乃至是紧张的金融體系性危害，以是将来會遭到加倍严酷的羁系。

贝恩公司全世界副合股人赵雯婷博士認為，汽車金融公司将来的竞争點应當是客户辦事和體驗，而不是產物代價，這类概况低價的贩賣方法在将来是不成延续的。汽車金融公司最大的上風現實在于對車和客户的领會，做好C端客户的辦事才能從底子上促成車辆的贩賣。

记者注重到，分歧于以往陈旧见解的貸款模式，一些汽車金融公司推出了针對不消客户群體的產物。如上汽通用汽車金融有限责任公司针對C端客户推出了气球貸伶俐式產物，首付比例有20%~60%不等，還款時候為1~3年，该產物的最大亮點是設置了30%的尾款比例。按照其官網先容，伶俐貸款是将貸款分成头尾两部門，于首期和末期别离奉還。在貸款刻日竣事時有两种選擇，全额付清伶俐尾款或二手車置换。

据赵雯婷先容，一些头部汽車金融公司還针對农夫、小微企業主推出了貸款時候长、還款加倍機動的產物。這些產物的設計走在了行業的前沿。她認為，汽車金融公司可以创建本身的生态闭环，為客户供给全生命周期的辦事，如在貸前协助客户加速审批速率，貸中為客户供给增值辦事，貸後及時监测客户還款环境，同時按照客户需求為客户供给貸款之外的相干辦事。