一成首付,汽車融資租赁背後的坑

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隆冬之下，各行各業叫苦连天，有一项買賣却以惊人的速率拿錢。

9月，弹个車的母公司大搜車，完成為了新一轮5.78亿美元的融資，折合人民幣约40亿，這是今年度最大的融資之一。

10月，毛豆新車母公司車很多多少完成C+轮1.62亿美金融資；花生好車也颁布發表完成2.1亿美金B轮融資。

他們都是做汽車融資租赁的，咱們先来讲说甚麼是汽車融資租赁：

它是汽車金融的一个分支，是将汽車所有权和利用权分手的一种新型購車方法。

究竟上，汽車融資租赁其實不是一个新颖事物，最先来历于美國，20世纪80年月在外洋已成為潮水。而以弹个車、毛豆新車、花生好車等為代表的汽車融資租赁平台，充實应用“以租代購”、“超低首付，分期付款”的金融方法贩賣新車，并精准切入了一批80/90後的新消费群體。

圖片来历于收集

据《2018中國汽車金融行業钻研陈述》，截至2017年末，汽車金融在美國的浸透率高达80%，此中融資租赁高达50%。而海内相對于来讲就比力稍显缓慢，汽車金融浸透率仅為40%摆布，全部汽車市場融資租赁的浸透率不到4%。

只不外在本錢的加持下，汽車融資租赁迎来了大暴發，但是在热烈的本錢比赛後，汽車融資租赁行業是不是如概况上看着那末美？

為此，锌財經找了几位汽車行業資深人士聊了聊。

一个快速暴發行業的白描

跟着80、90後逐步成為購車主力军，消费觀念的進级，融資租赁作為一种新型金融东西，敏捷切入到广袤的汽車市場，凭仗着以租代購、分期付款的購車方法，打击了传统的購車模式，有用地刺激了汽車的出產贩賣及消费。

古人人車副总裁徐國允對锌財經阐發，“最大的缘由是城镇化成长，起首人群上，汽車消费已從本来的三十五六岁事情不少微晶瓷,年的消费群體，成长成為更年青的群體阶段，好比说二十五六岁群體阶段；第二个是用車需求在三四線都會暴發，三線及如下都會的消费群體，已發展為汽車消费市場中的首要气力。”

大量玩家也乘势入場。

腾讯、京东、baidu加持易鑫團體

2016年11月15日，“弹个車”問世，短短两年時候，市道市情上就呈現了花生好車、毛豆新車、明白汽車等品牌，BATJ等各种巨擘也纷繁入場。

曾在現金貸范畴風景無穷赴美上市的趣店，在現金貸消费低迷以後，敏捷切入汽車融資租赁市場，一汽、上汽、春風等多家大型整車汽車團體也纷繁涉足汽車融資租赁范畴。

方才落下帷幕的雙十一狂欢節當天，大搜車旗下汽車融資租赁平台弹个車成交量共计12306台，成交总额冲破18.11亿元，在汽車融資租赁平台中位居榜首，這從某种水平上阐明了汽車融資租赁正在成為中國汽車畅通行業的增加新動力。

與传统汽車按揭比拟，汽車融資租赁有如下几个方面的上風：

一是首付比例低，刻日機動；二是能為客户供给更多综合辦事；三是可以供给个性化的選擇。

别的，徐國允弥补認為，“传统的4S店渠道没有下沉到三四線都會和屯子地域，現實上也给這些新的平台供给了機遇”。

圖片来历于收集

以毛豆新車網為例，公然資料显示，2018年，毛豆新車網拟在天下200个都會開設300家線下直营門店，此中53.6%的線下店散布在三線及如下都會；并且毛豆用户大部門没有經由過程传统購車模式消费新車的能力，此中76%的毛豆用户春秋集中在18-35岁之間。

趣店的明白分期，则打出了“年青人的第一辆車”的招牌，對准3、四線都會缺少購車费金的年青人。

来自皖西小城的张涛就是如许一个年青人，他是一位尺度的90後，今朝就职于杭州一家民营企業，月薪1万摆布，每一个月得手在8K上下，除去糊口所需，所剩未几，可是张涛也想具有一辆本身的汽車。

2018年《汽車融資租赁行業研報》對“张涛們”做了活泼的画像总结：中國汽車融資租赁申请用户春秋散布重要集中在26-40岁之間，客户占比到达78%；告貸人以男性為主，约莫占到80%；申请人學历广泛较低，重要集中在初中、高中和大专。七成人数為當地生齿，當地户口中65%是屯子户口。

大搜車近来公然的一组雙十一贩賣数据也左证了這一點：来自三線及如下都會的購車用户占比到达50%以上，此中80後和90後年青消费群體占多数，春秋最小的購車者仅18岁。

圖片来自收集，某新車網站上的車型

一个月前，张涛在某新車網上以“融資租赁”的方法采辦了一辆2017款1.6L公共朗逸。不外，他很快懊悔了：這较着是一笔“劃不来”的交易。

坑坑坑

和传统的汽車贩賣渠道比拟，超低首付成為刺激潜伏用户的最大利器，“零首付“、”低首付”、“以租代售”大都為“钓饵”，可是持久来看，用户所支出的终极本錢要远跨越传统渠道。

以张涛采辦的2017款1.6L公共朗逸為例，市場引导價是13.69万，而在该新車網上，一成首付1.36万，36期分期付款，每期付款是4292元，再加之近3000元的如约包管金，累计17.11万元完成購車，跨越引导價3.4万。

锌財經咨询专業人士發明，等同前提下，若是經由過程4S店或經销商全款采辦，该款車型最低可以做到12.5万 。

報價比拟

算下来，两者相差居然到达4.6万，利差跨越30%，不能不说這其實是一个使人震動的数字。

現實上，即使經由過程贸易貸款，一款引导價在13.69万的2017款1.6L公共朗逸，裸車代價可以很轻松的做到10到11万，依照11万的裸車代價来算，3成首付，包括其它税费，經由過程易車購車计较器得出，终消脂茶，极代價是13.41万，與經由過程上述新車平台采辦相差3.7万摆布。

圖片来历于收集

不但如斯，锌財經顺手打開几个汽車融資租赁平台的页面發明，绝大部門車型引导價在10万元级别摆布及如下車型，且多為老款車型，并不是當下所谓的脱销車。绝大部門平台只做中低端車型，車型不全，此外平台依照引导價举行分期，利差太高。

產权归属是另外一个問题，锌財經經由過程與毛豆新車網等营業贩賣台北汽車借款,交换發明，“以租代售”的車辆，一年租期時代，汽車產权归属平台；一年以後，汽車產权選擇性過户到小我。對此，消费者仍是很难接管。若是車辆在第一年呈現變乱或盗抢等保險胶葛，处置难度较大，特别是在平台尚未設點的都會。

海内汽車融資租赁市場今朝“1+N”模式成為主流。“1+N”模式即租期為1年，到期後理論上有N个選擇，凡是選项為：续租，退换或付出尾款買車。

“現實上，一般咱們不建议客户在一年以後選擇退换”。一名毛豆新車網的贩賣职員奉告锌財經，在采辦的時辰，乃至會直接告诉客户不支撑退换。用户即便對峙，也會得不偿失。他举例说，一款毛豆新車網上引导價為14.99万的唐2018款2.0T，首付一成1.49万，依照四年分期，月供4257元，那末一年下来，最少耗费：1.49万+0.4257万*12+0.3万（包管金）=7.2224万。

某新車網上的車型显示不成退

“這类环境，傻子才會再去退掉，更没有退换的可能性。即使退掉，也不會對平台造成任何影响，一般利用一年的二手車，另有“80%”的残值。”這位贩賣职員還奉告锌財經，“有人要買新車，有人要買二手車，新車平台凡是有本身的二手車網站，可再租再賣。”對付平台，如斯“一鱼多吃“，還能将以車為载體的場景充實利用。

锌財經接洽到“弹个車”的一位贩賣职員，他以弹个車上面月租2998元的2016款公共POLO為例，這款不足十万的車型，可以做到0首付leo官網,，用户在租完一年以後，可以選擇退掉。可是在采辦時，锌財經發明不少車辆显示不支撑退换。

對付互联網汽車融資租赁行業而言，超低首付、分期付款、辦事便捷對传统汽車贩賣形成為了必定的打击，也收割了一多量低收入的年青消费者。但值得注重的是，高利率、高危害等無疑同样成為架在其颈项上面的一把白，本錢正猖獗的收割年青人，透支着他們将来数年的消费能力。

那末這类“以租代售”的方法到底有無出路？

圖片来历于收集

一名汽車费深人士奉告锌財經：“在美國，汽車融資租赁金融的浸透率高达50%，這类方法自己是OK的，可是雷同毛豆新車、弹个車如许的弄法過于激進，此外利率程度比價高，而高利率也象征着行業的高危害。”

并且，汽車行業是个重資產的行業，终极能不克不及做的好，各个平台比拼的是資金、危害、辦事等各个方面的能力。

娛樂城換現金,至于能不克不及成為主流，徐國允则認為，短時間来看，汽車融資租赁很难成為主流，可是久远看来，“實在取决于國人的信誉程度，此外就是用户需求。”